КАСКО — подводные камни страхования

Ноябрь 14th, 2011

Доброе время суток!!!

Приходя в офис страховой компании, Вас радушно встретит приветливый сотрудник, готовый ответить на все Ваши вопросы и, более того, предугадывая Ваши вопросы он сам очень вежливо и подробно расскажет Вам обо всех видах страхования, предлагаемых страховой компанией. Всегда приятно иметь дело с профессионалом в своей области. Всегда приятно доброжелательное и уважительное отношение к себе со стороны сотрудников офиса, в который Вы обратились. Но. Главное что нужно помнить при заключении договора страхования - страховая компания – это коммерческая организация. А основная цель любой коммерческой организации – не оказание услуг своим клиентам, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. С этой целью многие компании сознательно оставляют в Договорах страхования маленькие пунктики, позволяющие при наступлении страхового случая существенно сократить, а иногда и вовсе отказать в выплате страхового возмещения. Это вовсе не означает, в любой страховой компании Вас ждет «подстава». И не означает так же, что СК обязательно воспользуется таким пунктиком. Просто нужно быть внимательным и вдумчиво читать Договор, который собираетесь подписывать.

Кроме того, стоит осознать и еще один момент. КАСКО, в отличие от ОСАГО, – не обязательный вид страхования, Тут нет регламентированных государством правил и тарифов – это исключительный продукт страховщика, разный у всех СК. Страховщики намерено создают массу дополнительных условий и цифровых «вилок» - так они страхуют себя от возможных убытков и создают почву для возможных подвижек – средств завлечения клиента. Очень часто компании используют принцип «недосказанность – не есть вранье». Например, «профессиональный» сотрудник страховой компании никогда не выложит Вам весь набор возможных скидок. Делать он это будет только по мере необходимости, видя неуверенность (неудовлетворенность) клиента. В конце концов, чем больше страховых премий соберет сотрудник, тем выше будет премиальная часть его зарплаты… И не стоит заблуждаться насчет крупных страховых компаний, вещающих о себе хороших с экранов телевизоров, пестрящих практически во всех газетах и на городских BigBoard-ах. Как раз в ряде крупных, «брэндовых» компаниях у Вас больше всего шансов напороться на «подводный камень». К сожалению, пока что у нас в стране страховые компании повернуты к клиенту задом. Ниже мы приводим варианты самых "популярных" уловок, которые порой используют как крупные, так и мелкие страховые компании.

Выбор страховой компании

Некоторые СК рекламируют ставки по КАСКО 5-7 %. При этом ставки при страховании полного КАСКО легковых автомобилей, как правило, составляют от 7% до 12%. Если СК декларирует ставку в 5-6% – это первый признак наличия «подводного камня». Возможно, такая СК по своему определяет понятие КАСКО (подробнее об этом читайте в статье «Что такое полное КАСКО»); возможно указанные ставки действительно имеют место, но распространяются они только на определенные марки и модели автомобилей. Иногда такие ставки назначаются (опять-таки на ограниченный круг моделей) на время действия рекламных кампаний. Низкий процент также может сопровождаться требованием установки дорогостоящей спутниковой противоугонной системы, которые сами по себе являются мощным средством поиска автомобилей и, как правило, машины оборудованные такими системами всегда быстро находят.

Подписание договора

1. При покупке полиса КАСКО всегда внимательно прочитайте договор и все приложения к нему. Очень часто наиболее значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.

2. Обязательно уточните: агрегатная или неагрегатная сумма выплат по договору (чем отличается агрегатная сумма от неагрегатной читайте в статье «Факторы, влияющие на стоимость страховки КАСКО»).

3. «Манипуляции» с франшизой. Использование скрытой франшизы. В Договоре (или в приложении к нему) например, может быть прописано, что СК покрывает только два страховых случая в год. Если Вы намерены приобрести полис с использованием франшизы, обязательно уточните: условная это франшиза или безусловная (подробнее см. «Словарь страховых терминов»). Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.

4. Уточняйте, входит ли в понятие КАСКО - угон, хищение и ущерб или только ущерб. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий "угон", "ущерб" и "пожар". Например, если на Вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли, - это не пожар, а поджог. Если Вам предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: отдельно от угона страховать запрещено.

5. Прохождение техосмотра. В договоре или приложениях к нему может быть указано, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная СК никогда не откажет в возмещении ущерба, если на момент наступления страхового случая ТС было технически исправно и государственный техосмотр был пройден. Даже если ранее Вы забыли (или не успели) вовремя пройти ГТО, - что с того – до наступления страхового случая Ваш автомобиль все же прошел ТО и был исправен!

6. Требование ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует иметь ввиду, что некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

Страховой случай

1. Если в договоре зафиксирована стоимость нормочаса, то при подорожании услуг клиенту придется доплачивать разницу из своего кармана.

2. Признаком хорошего тона считается наличие в договоре КАСКО пункта о возмещении ущерба, не превышающего 5% страховой суммы без справки из компетентных органов. Следует уточнить, каким образом Вы можете оценить – попадаете ли Вы в эти 5% или нет. Ведь после калькуляции сумма ущерба может составить, например 5,01%... Справку из компетентных органов уже не получить, а значит, сумму ущерба никто не возместит.